2026年车企掀‘7年低息’促销潮，购车方案差异大

“7年有着超低的利息，能够轻松地入手特斯拉”，“小鹏全系可以享受7年的低息，每个月的供款低到1355元”，“购买小米YU7能有7年的低息”……

在1月27日，21世纪经济报道的记者留意到，在2026年刚开始的时候，汽车企业掀起了一场“7年低息”的促销热潮，像特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等这些汽车企业，相继推出了“7年低息”的金融方案，这个方案打破了传统新车车贷1至5年的常规期限，并且是以低月供以及低首付作为核心卖点。

这股热潮的背后，是国家提振消费的政策导向。

通常来讲，传统新车贷款的期限大多处在1年之上、5年之下，去年2月的时候，《关于发展消费金融助力提振消费的通知》发布了，它表明，若客户存在长期性消费需求，那么商业银行用于个人消费的贷款期限能够在一个阶段内，从不超过5年延长到不超过7年。

某银行汽车金融相关人士告知记者说，本质上那便是响应国家号召去刺激消费。一位新势力车企销售人员让记者所知悉到，好多顾客存在于年前买或者换一辆新车回家过年的需求，因而这个购车方案主要是为了年前冲销量。

在对消费进行提振之际，7年超长车贷到底适合哪类消费者？汽车贷款产品具备更长周期、更低首付这样的特性，然而这也使得金融机构的风控压力急剧增加了；车辆的残值会不会无法跟上贷款余额？银行与融资租赁的模式方面的差异又应当怎样去区分？这些问题全部都是值得深入思考的。

同是“七年低息” 车企方案大有不同

依据21世纪经济报道记者并非完全充分的统计，特斯拉、吉利银河、小米、小鹏、理想、岚图等诸多新能源汽车企业，密集地推出了“7年低息”这样的贷款政策，其目的在于降低购车的门槛，进而刺激终端的消费。

但各个车企的方案之中，细节所存在的差异是十分明显的，其核心区别主要集中于放贷或者是融资的机构之处，首付所需要求的方面，资金成本的范畴以及车型覆盖的这些等方面之上。

综合来看，各个车企都把“7年低息”当作核心的卖点，借助大幅度延长还款的周期这种方式，来降低消费者每月供款的还款压力，进而提升购车的意愿。并且各个车企都设定了清晰明确的截止日期，这些截止日期集中在2026年1月一直到2月底这个范围之内，属于限时的促销举措。

最显著的区别存在于放贷或者融资的机构之中在这方面，除了特斯拉是和中信银行以及浦发银行这两家银行展开合作之外，其他的车企全部都是靠着厂家金融、融资租赁公司来给予支持的，这样的一种差异会对消费者的申请门槛以及权益保障等方面产生影响的。

单从首付门槛这方面来看，其区间跨度是比较大的，从0%一直到25%+ ，其中岚图推出了0%首付的情况，吉利银河、小鹏、理想、小米的部分车型，它们的首付门槛位于10%至20%+这个范围，而特斯拉则设置了A/B这两个方案，在25%+首付的低费率档位上，能为那些有着高首付需求的用户提供更为优惠的资金成本。

消费者最为关心的指标为资金成本，不同品牌的年化利率之间的差距十分显著。比如说，特斯拉的贷款成本相对较低，其25%+首付方案所对应的年化费率是0.50%，折合之后的年化利率为0.98% ；而理想部分车型的成本比较高，年化费率达到了2.50%，折合后的年化利率达到了4.69% ；至于小鹏、吉利银河、小米等品牌的折合年化利率集中在1.9%-3.5%这个区间，处于中游水平。

要注意的是，年化费率跟年化利率是不一样的概念，在信贷产品进行宣传之时，部分机构常常会用“低费率”去吸引用户，然而年化费率真正的成本常常比相同数值的年化利率高。早在2021年，监管就发布公告要求，所有贷款产品都应该明确表示出贷款年化利率，通过这样的方式去保护金融消费者的合法权益。

这次，各个车企一同在正式宣布的海报之上，公布了“年化费率”以及“折合年化利率”这两项关键指标，以使消费者可以更形象地比较资金成本。

从车型覆盖的角度来看，岚图、小鹏诸如此类的支持涵盖了全系车型，然而别的品牌大多是集中精力于主要实现销量增长的车型上面，像例如特斯拉的Model3/Y系列，小米的YU7，理想的L系列等等。

月供更低还“七年低息”车贷划算

多数消费者在记者采访时表示，“首付几万元、每月仅需花费一两千就能提新车，压力小了许多”，这是他们对“7年低息”车贷的第一印象。不可否认，把还款周期拉长后，月供压力确实大幅下降了，然而总利息支出会相应增多。

以小米 YU7“7 年低息”贷款方案作为例子，小米 YU7 的总车价是 25.35 万元，年化费率为 1%（换算后年化利率是 1.93%），贷款的期限是 84 期（也就是 7 年），首付金额为 4.99 万元，融资的额度是 20.36 万元，每月的供款是 2593.48 元，消费者总共得以承担 14252.28 元的利息。

假如消费者挑选小米的限时“3年0息”方案，那么总车价不会改变，年化费率或者利率是0，贷款的期限最多可以达到36期，首付会更高（7.49万元起），融资额是17.86万元，消费者需要承担更巨量的月供（4961.11元），总利息为0。

小米汽车销售人员向记者提供的贴息表

有一位从事汽车金融方面的人士，告知了记者，“去看消费者的需求，无息贷款这种情况，首付是比较高的，然而月供却是低的，它适合那些在短期内具备足够资金的消费者；而7年分期贷款呢，其压力是更小一些的，不过需要支付利息，它适合有着长期规划的消费者的哦。”。

但有部分消费者依旧维持着谨慎的态度，“7年低息贷款买车换算到每个月的确压力减轻了，然而要是我有财力的情形下肯定会选择全款提车，因为我不愿意进行超前消费，只要是需要贷款7年才能够买得起这些车，那就表明已经远远超出了我正常能够承受的范畴。”。

存在一位新势力车企销售人员，其告知记者，即便选择了7年低息贷款方案，也是能够提前偿还贷款的。然而各车企，对于提前还贷的要求是彼此不同的，而且是否存在附加费用，也是没办法知道的，所以要谨慎地去进行考虑。

另外，有一部分消费者，对于电动汽车的保值风险，依旧存在着顾虑，7年期超长贷款，虽然有效地降低了购车的门槛，只需要较低的首付，就能够把车提走，然而，其背后隐藏着隐忧，它较长的还款周期，已经超出了智能电动汽车的技术迭代周期，随着技术快速地迭代，老车型的残值，或许会面临着进一步加速下滑的风险。

依据中国汽车流通协会所披露的情况来看，在2025年10月的时候，插电混动车型的保值率仅仅只有43.7% ，纯电动车型的保值率更是下降到了42% ，然而在同一时期，传统燃油车的保值率普遍是在50%以上。

中国汽车流通协会分析指出，插电混动二手车价格相对稳定，这是因为在车龄较短嘅二手车里，插电混动车普遍有快充功能，使用体验不错。与之相比，纯电动车保值率仍受新车市场竞争激烈影响，尤其是接近年底时换代车型多，致使二手车价格下降。

有记者留意到，那些推出了“7年低息”贷款方案的车企，它们的主力车型在保值率方面的表现是比较高的。依据中国汽车流通协会最新公布的《2025年中国汽车保值率研究报告》，在纯电动车型里，保值率排名处在前五位置的车辆分别是，小米SU7、问界M9、理想MEGA、吉利银河（星愿）、特斯拉（Model X）。