银行理财产品未到期也能转让？

一般来说，银行理财产品的说明书中，往往有“不得提前终止”、“无权提前赎回”等诸多限制，因此，虽然银行理财产品在收益上比较稳健，但其流动性一直不尽人意。

针对这种情况，一些股份制商业银行为解决理财产品的流动性问题，推出了本行的理财产品转让平台，允许本行的理财产品在其上进行转让和交易。

银行理财产品也可转让

2015年，某股份制银行推出“理财产品柜面直划”业务，该业务允许持有该银行理财产品且尚未到期的投资者自行寻找买家或委托银行寻找买家提前划转并套现，买卖双方可自行协商划转价格。

该银行工作人员表示，理财转户业务方便客户低成本、高效率实现理财，满足客户流动性管理需求，提高理财客户粘性，提升银行理财竞争力和品牌影响力。同时也为因资金、期限、收益偏好不匹配而错失投资机会的客户带来新的投资机会。但由于目前开通此项业务的银行较少，因此此项业务并未得到推广。

不过，《财经》杂志记者近日发现，浙商银行官网发布公告称，“浙商银行所有封闭式理财产品，在到期前7天均可通过我行线上渠道（网上银行、手机银行、直销银行浙+银行APP）进行划转；划转成功后，划转资金实时到账，不收取任何手续费；为方便大额理财客户快速回收资金，我行还支持理财分拆划转。”在官网上可以发现，浙商银行的这部分业务就是“财富市场”，是面向个人客户的集理财投资、划转、权益交易等功能于一体的独立交易型线上金融服务平台。

无独有偶，浦发银行、兴业银行、中信银行等也于近期推出了理财产品转让服务，浦发银行客户可通过柜台或网络撮合方式进行理财产品转让，中信银行则主要通过网络平台让投资者自主转让。

哪些产品可以转让？

对于投资者来说，如果能在保证产品预期收益率的情况下，提前收回本金及收益，既能提高资金流动性，又能保证收益。因此，业内人士透露，目前开通转让业务的平台基本处于“抢产品”状态，部分高收益产品的转让完全是“秒杀”。

不过，虽然转让业务红火，但并不是所有产品都可以转让，纵观浙商银行、浦发银行、中信银行现有的转让业务，又有哪些产品可以转让呢？

目前，浙商银行理财产品转让支持固定价格模式、竞价模式、协议模式三种转让模式，浙商银行所有封闭式理财产品均可在到期前7天进行转让。

浦发银行发行的固定持有期系列理财产品和封闭式理财产品（不包括中期分红、外币、结构性存款、实物支付等）均可转让。目前，浦发银行理财产品转让支持对口转让模式（即客户有特定受让方时，可到浦发银行任意一家网点办理转让，全额划转给指定受让方）和网上撮合转让模式（即客户有转让需求，希望浦发银行为其寻找受让方，可通过浦发银行网上银行下单，银行按照价格优先、时间优先的规则撮合上下单成交）。不过，记者注意到，浦发银行理财产品转让有一个条件，即理财产品到期或份额到期前3个工作日不能转让。

中信银行在理财产品转让方面则更有特色。据其官网介绍，目前中信银行支持全类别转让，即中信银行开发销售的固定期限预期收益型理财产品均支持转让。投资者可通过柜台、网银、手机银行等任意渠道发起转让、申购。同时，产品转让将于成交当日到账，且不收取手续费。

今年2月推出理财产品转让业务的兴业银行也提供了柜台、网银、手机银行等多种转让渠道，目前支持封闭式、开放式万利宝、契约型产品、万利宝产品（含万利宝理财计划）等，但不支持中盈、稳盈、稳盈尊尚系列产品和保本理财、智盈宝系列产品的转让。

买家和卖家均受益

按照浙商银行的规定，投资者若购买100万元的1年期理财产品，将80万元的理财份额拆分成5份，每份价值16万元，则购买者可以获得最低购买金额较低、收益率较高、到期时间较短的1年期理财产品。

对于转让方来说，无论是剩余理财还是转让的理财，同样可以享受一年期理财收益率，几乎不会出现亏损，更重要的是还可以提前收回本金及收益，把钱装进自己的口袋，同时兼顾资金的流动性。

对于银行来说，如果客户自行寻找买家，银行将收取每笔50元的手续费；如果客户委托银行寻找买家，银行将收取转账金额的0.1%作为手续费。

不过，业内人士表示，产品转让往往涉及多重法律架构、风险等级、产品设计、项目运作进度等诸多信息，因此投资者更看重高额回报的“闪购”，这可能会放大投资风险。

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