银行与车企年底业绩提振“0”组合超常规车贷获客

“0首付”，“0利率”，“0元换新”等等，在诸多政策利好所起的作用之下，汽车金融市场竞争变得越发激烈。中国证券报记者在日前的时候，走访北京地区多家汽车4S店，发现银行、汽车金融公司等金融机构，抓住汽车销售旺季，和燃油汽车以及新能源汽车厂商携手，从去降低购车成本以及简化贷款流程方面入手，抢夺汽车金融市场。在激烈竞争的情况下，市场上甚至出现了“0首付+0利率”这种超常规的金融方案。

多位汽车4S店销售人员告知记者，有这样的情况，12月属于冲销量的关键月份，在此期间车企会联合金融机构，加大汽车消费优惠力度 。实际上，银行年末冲刺车贷业务并非新鲜之事 ，然而今年的力度格外明显 。某国有大行相关负责人向记者坦言 ，银行有这样的举动 ，既是出于对自身业绩冲刺的需要 ，同时更是为应对信贷市场变化所作的战略布局 。

汽车消费，身为大宗消费里重要的构成部分，有着需求稳定、场景明确、风险可控等诸多优势，特别是新能源汽车市况，增长极为快速，从而给金融机构汽车金融相关业务提供了全新的增长空间，但那金融回归服务本质之际，金融机构能不能告别“价格战”这种想法，并且寻找到健康增长的业务方面新的引擎呀 。

让利抢市场

一款车，前段时间要价达52.98万元，当下贷款购买可直接优惠14万元，并且存在“贷5还2”的车贷政策，也就是贷款5年，2年后能够提前还款。在北京市丰台区的一家传统品牌汽车4S店里，夏女士一边指着销售人员给出的金融方案，一边跟记者讲。

销售人员给她提供了车贷方案，首付是3.98万元，贷款为35万元。夏女士说，她把全款购车和多种贷款方案作了对比后，这家跟中国银行等合作的4S店里“购车补贴+低首付+长贷短还”的金融方案最能让她心动。

记者对多家汽车 4S 店进行走访，进而发现，存在不少类似的车贷优惠。于北京地区的某奔驰 4S 店内，电子大屏之上播放着“轻松开新车”的奔驰汽车金融特惠方案。针对奔驰旗下的不同车型，这家店能够提供汽车金融方案，比如 0 首付 0 年利率起，0 首付年利率 0.99%（约合年费率 0.6%）起，0 首付年利率 1.99%（约合年费率 1.1%）等 。

不只是跟传统品牌汽车厂商展开合作，在新能源汽车市场所占据的份额持续升高的当下，金融机构也加大了同新能源汽车厂商合作之时的力度，通过贴息的方式推出低首付以及低利率的金融方案，持续不断地丰富消费者贷款购车的选项。

汽车金融广告，在北京五棵松地区的鸿蒙智行体验中心处，贴在样车车窗上，异常醒目，其内容为“首付20%起，限时金融2年免息”。小徐作为销售人员，看到记者对问界M9车型感兴趣后介绍，本月订购，在3万元选配权益优惠基础上，还能再优惠1万元。小徐还表示，现在贷款购车，年费率在2.49%左右，可选择贷满2年后提前还款，且提前还款无违约金，同时称他们与中国银行、建设银行、招商银行都有合作。

除此之外，记者知晓，平安银行和小米汽车、小鹏汽车等厂家开展合作，推出了多种购车金融优惠方案。除此之外，平安银行推出了贷款额度最高可达100万元的“车主贷”，年化利率自3.85%起，要是客户资料完备能够达成1天放款 。

“0首付+0利率”方案现身

调研过程里，记者发现，部分汽车4S店可给出一种车贷方案，这种方案是“0首付 + 0利率”。自2024年车贷新规施行以来，0首付并且0利率情况并非新鲜的事情。然而在这之前，消费者常常没办法同时享受到这两项优惠待遇。

例如，东风汽车金融在今年9月推出了三款金融权益，分别是0首付、0利息、0月供，然而，0首付与0利息是不可以叠加来享受的。据了解，0首付这种金融权益的特色在于，呈现出“0首付+长周期”的态势来分摊月供压力；0利息这种金融权益的特色在于，首付需50%起，用户最高能够享受到3年的0利息；0月供这种金融权益的特色在于，首付50%起，在一年之内不存在还款压力。

记者经调研发现，市场当中出现了可以用来增幅年底汽车销量的“0首付 + 0利率”金融方案 ，在社交平台上，记者刷到了小鹏汽车北京某销售服务中心的营销广告 ，其上写道 ，为了完成年底的任务 ，针对少量现车给出了优惠 ，称“0首付 + 3年免息”的方案极具吸引力 ，同时还提到“库存补贴 + 金融补贴” ，能让优惠力度直接达到最大程度 。

就此，记者联系了该店营销人员小纪，她向记者告知，贷款方案存在三年期以及五年期这两种情况，她又说道，只要征信不存在问题，那么客户基本上均可获取贷款，其中，三年期贷款呈现出的是0首付再叠加3年免息这样一种金融优惠态势，而五年期贷款所展现的则是0首付叠加年化0.99%费率这样子降低利息程度的金融优惠情况。

记者收到智己汽车销售人员于12月22日发来的营销信息如下：其中提到要是现在下单的话，就能锁定年内最后提车机会，购置税最高可以省下1.5万元并且同时还能叠加限时的0首付0息金融优惠。这位营销人员还介绍说他们有2年免息金融政策，0首付、0利息优惠是能够同时享受的，不过您得让银行去审核个人征信以及负债状况，以此来看银行具体能够审批多少贷款。 银行审核过个人征信、负债情况后，才能确定具体能审批多少贷款。 。

向“生态服务者”转型

由巨丰投顾负责的高级投资顾问于晓明，针对记者时表示，在年底这个时间段，金融机构会加大汽车贷款优惠力度，其核心目的是为了扩大信贷规模，旨在弥补房贷等业务所出现的缺口，并且要与车企联动起来进行销库存的操作，还要去抢占市场的那些份额。与此同时呢，银行能够以车贷作为切入点，进而带动信用卡等业务实现增长 。

在抓住传统销售旺季机遇之际，金融机构还努力借助降低融资成本去激发汽车消费潜力，这不但服务于当下扩大内需的经济整体局势，还为自身于零售信贷范畴挖掘出优质资产配置方向。苏商银行特约研究员薛洪言告知记者。

之前，为了提高汽车金融市场的份额，银行常会和汽车经销商协作来招揽客户，银行用高额度的佣金去吸引汽车经销商和自己合作，凭借提供较长时间期限的车贷来获取利息方面的收入，汽车经销商能够从银行那里得到高额度的返点，将返点用来补贴汽车的价格，以此增加汽车的销售量，这种现象在行业内被称作“高息高返”。

针对此情况，多个地区的金融监管部门推出举措，对“贷款利率跟经销商返佣相挂钩”这种不正当竞争行为予以禁止。在最近这段时间的调研行进过程当中，记者并未察觉到上述那些混乱状况，贷款购买车辆跟全款购买车辆所享有的优惠力度维持在相同水平。

有一位邮政储蓄银行的研究员娄飞鹏认为，在未来的时候，会出现这样的情况，也就是说银行的汽车消费金融板块业务，需要朝着合规化方向以及精细化运营方向去转变，而且会更加着重于风控方面以及长期客户价值方面，并非靠着短期提出的高返利来进行驱动。从行业这个层面去观察，汽车金融正处于深度变革的时段。新能源汽车渗透率提升得非常快速，年轻用户对于“线上化、便捷化”金融服务的需求呈现出增长态势，传统经销商模式所存在的转型压力也比以前加大了，以上这些情况都迫使金融机构从“单一信贷提供者”向“生态服务者”方向迈进。

薛洪言称，监管层严格规范行业“高息高返”模式后，未来银行相关业务会告别对高额返佣的依赖，转而构建以合规经营为基础、以真实需求为导向的服务模式，业务会更深入地与各类具体购车场景结合，比如针对新能源汽车、二手车交易等推出定制化金融方案，同时，整个行业的服务流程正加速向线上化、数字化与智能化演进，目的是通过提升效率与透明度来优化客户体验，推动行业进入健康、可持续的发展新阶段。