闲鱼惊现借条转让乱象，8万借条5.5万低价甩卖暗藏风险

近日，一张借条转让信息在闲鱼平台上吸引了记者的视线。信息显示，该借条涉及8万元欠款，对方承诺不会追讨，并以5.5万元的价格出售。记者稍作搜索，发现以“借条”、“欠条”等关键词为内容的交易信息在闲鱼上极为丰富，种类包括手写借条、手写借据、民事判决书、微信转账记录以及理财平台借贷记录等，转让原因各异，真假难辨。

北京晚报记者经过调查发现，在二手电商平台上，那些标榜“打折出售”的借条质量参差不齐，甚至有的涉及到了借贷宝等P2P项目，其中暗藏了诸多追偿风险。君悦律师事务所的高级合伙人万文志律师指出，所谓的欠条转让，实际上是债权人将自己的债权转交给新的债权人，这一行为本身是合法的。万文志律师提醒大家，众多欠条可能存在债务人无力偿还、执行困难的问题，因此普通消费者在交易时需格外小心，切勿因贪图小利而接收可能隐藏的诸多风险。

现象

二手电商现各类借条转让

登录闲鱼平台，输入“借条”或“欠条”进行搜索，结果显示仅北京地区的相关交易信息就达到近百篇，而全国各地此类交易帖子也纷纷涌现，滚动条几乎无法拉至尽头。对这些借条进行细致的整理，可以发现它们种类繁多，包括手写的借条、借据，以及带有签名章的借款协议；还有法院颁发的民事判决书和民事调解书；甚至还有简单的转账记录或出借记录的截图。借款金额跨度很大，从几千元到近千万元不等；而且仅一个交易帖子中表示“想要”的用户就多达数百人。

由于债权人和债务人所处城市不同，追讨债务变得力不从心，这导致许多个人间的借条流入二手交易市场。例如，有一张借条，其利息和本金总额达到2万元，原本计划在去年9月偿还，然而，欠款人却一拖再拖。我身处北京，而对方在兰州，我实在没有足够的精力去处理此事。居住在朝阳区的“茶小兮”透露，她掌握了债务人的身份证明、联系电话、支付平台账号、转账凭证以及债务协商的录音资料，“目前只需一万三便可将其信息转手，且价格还可商议。”

记者观察到，在闲鱼平台上，相较于个人借条的一手转手，更多见的是那些与P2P项目或民间借贷项目相关的借条在出售，甚至还有专门处理大量借条的商家出现。借贷宝平台上存在多份借款合同逾期未还，这些正规合同的信息均可随时下载。借款金额从几万到几十万不等，全部按照本金的两到三折进行转让。若涉及利息，预计折扣在1至2折之间。具体到每个人的借款金额和地址信息，将通过我名下发布的其他商品进行展示。近期，我将陆续整理欠款人的欠款金额和身份信息，并将这些信息全部公开。

除了基础的物品转卖，部分用户甚至借助闲鱼的拍卖平台开展了借条竞拍。例如，一位来自上海的买家以5万元为底价，挂出了一纸价值50万元的欠条，并注明该欠条附有身份证信息，但联系电话已处于关机状态，竞拍者需自行联系。截至本篇报道截稿时，这场拍卖已经进行了9个小时，然而仅有一个人表示出了兴趣，但并未提出具体的报价。

问题

不少借条藏多重追偿问题

借条转让的交易过程是否真的如此简便？仅凭卖家在帖子中对债务状况的简要陈述以及展示的借款凭证，我们真的能够断定这些借条是否具有执行力，甚至它们的真实性吗？在记者的调查过程中，发现许多借条背后隐藏着复杂的追偿问题。信息不完整是转让欠条中最常见的问题之一。例如，一位来自石家庄的用户所发布的借条，仅仅是一张手写的借条，上面只标注了借款人的签名和手机号码。该用户强调，虽然借条确系真实，但目前却无法寻找到借款人，只能通过借款人的父母进行公证。他手头还保留着借款人家庭的户口本复印件以及身份证号码，并表示如有需要可以提供。借条本金加利息共计四万五，目前愿意以一万五的价格转让。与此同时，另一位天津用户所发布的欠条信息仅包含了借款人和出借人的身份证号码、姓名以及手印，甚至连基本的联系方式都没有提供。

部分借条中列明的债务细节涉嫌违法债务。记者观察到，一位来自广州的借款人出示的借条上，借款本金达到五十万元，约定的月利率为百分之四，目前累积的利息已超过四十万元，总计接近一百万元。依据2015年颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，若借贷双方约定的利率超过了年利率的36%，那么超出部分的利息约定将不被法律认可。若借款人要求出借人退还超出年利率36%的已支付利息，法院应当予以支持。由此可见，该借条的年利率高达48%，显然已经超出了法律所规定的保护上限。

部分借条由于涉及P2P项目或民间集资等复杂问题而变得更为繁杂。例如，一位来自广州的用户展示的借款凭证，直接展示了某P2P软件的界面截图，其中本金及逾期利息等信息都以“还款详情”的形式呈现。据记者调查，该P2P平台现已出现资金链断裂，卖家正寄望于通过私人追讨债务来解决问题。另一个北京用户发布的交易信息，表面上包含了关于公司借款的详尽借款合同，债务人的身份证副本、户口簿副本、家庭住址、联系电话等资料一应俱全。然而，在借条转让的相关资料中，发现了一张印有“理财款”字样的收据，且上面盖有相关投资管理公司的财务印章，实际上仍与理财业务相关联。

律师

借条转让需警惕风险

关于借条买卖是否合法、购买后是否存在法律隐患，以及是否拥有合法权利向借款人索回相应借款，这些问题在闲鱼平台上频繁出现。许多用户在涉及借条买卖的帖子中公开发表疑问或留言咨询。君悦律师事务所的高级合伙人万文志律师对此指出，合同法对债权转移及债务承担有明确的法律条文。当债权人将债权转交给新的债权人时，这被视为合法的债权转让。然而，原债权人和新债权人必须通知债务人债权人的变更，这是债权转让生效的必要条件，债务人不得以此为由进行抗辩。若系自然人相互间进行符合规定的交易，法律理应充分尊重他们的自主选择。

万文志律师指出，若借款行为涉及公司，必须留意债权形成过程中是否存在法律上的疑点。其中，套路贷便是典型例子，尽管表面上涉及债权转让，实则已触犯刑法；此外，“以房养老”等欺诈行为，其目的在于非法占有，却以合法债权的形式出现。此类借条在起初便触犯了刑法规定，即便进入了二手交易领域，亦将面临众多法律上的难题。

对于涉及非法集资等违法性质的借条，即便购买者手握债权，也难以确保债权得以实现。“一旦非法集资的行为达到一定程度，例如面向不特定公众的人数超过一定数量，或者总金额超过一定数额，便构成了犯罪，需承担相应的刑事责任。在此同时，无论是公司还是个人，都必须对债权人的债务偿还承担民事责任。”若一个行为涉及多个责任主体，出现责任竞合现象，那么债权人是否能够单独提起诉讼，抑或需待公安机关等相关部门处理完毕后再启动民事赔偿程序，这些问题都亟待解决。

平台

二手电商经营范围界限在何处

业内人士对记者表示，借条转让实为债权债务的转手撮合，然而，这真的应当是二手电商平台所涉猎的业务范畴吗？

记者在翻阅《闲鱼管理规则》的过程中，注意到第三章《经营规范及违规处理》部分对商品发布数量设定了具体限制，但对于违规情况，特别是涉及借条产品的违规行为，却鲜有提及。同样，在淘宝的《禁发商品及信息名录&对应违规处理》中，也仅提及禁止发布“医疗、健康以及金融、证券、期货投资等咨询类商品或相关服务”。这表明，闲鱼对于自身是否能够胜任第三方债权转让平台的角色尚缺乏明确的责任界定。“不论是淘宝平台，抑或是闲鱼平台，电商平台都应当顺应时代发展，梳理和调整自身的经营业务，否则持续放任将带来相应的风险。”万文志律师如是说。

此外，我们必须高度关注这样一个现象，那就是在闲鱼平台上，不少交易帖子中明确提到“请职业选手处理”、“寻求有实力的大哥接手”等表述，同时，还有许多人纷纷留言表示愿意接受这些债务转让，这样的私下债务转移交易是否会成为暴力催收团伙的新兴业务渠道呢？这实在让人感到忧虑。

本报记者 袁璐

制图 王金辉