上海李木置换车竟背80多万债！融资租赁展业乱象丛生？

来自上海的李木（化名），若不是亲身经历，怎么也不会想到，只是置换辆车这件事，竟会让自己背负上80多万元的债务。

先是置换了保时捷车型，之后背上了贷款，然而贷款之后才被告知实际上这是融资租赁，最后因为车辆出现故障所以无法归还租金，进而导致车辆被开走，到目前已经超过一年的时间，李木那超过50万元的钱就此打了水漂。

这一切的背后，还揭开了融资租赁展业的乱象，汽车经销商以银行贷款用作噱头，对外推荐合作业务，收取了数万元的手续费用，而融资租赁机构也被指责，没有明确告知业务风险，把融资租赁和贷款业务混为一谈，使得车主原本以为签署的是贷款合同，但事后才知道是售后回租，车辆所有权都已经发生了转移 。

每份合同，皆是对接人翻至签署页，而后让我签成的，我们在合同细节方面，全然不知情，原本以为是车辆买卖以及抵押合同，一直到后续收到合同文件，再仔细去看，这才晓得是融资租赁售后回租。李木觉得，经销商跟融资租赁公司，已然涉嫌虚假宣传，以此蒙骗客户。

然而，这件事情从融资租赁公司给出的回应角度去看，呈现出不一样情形 ，依据领航融资租赁有限公司也就是所谓的“领航融资租赁”所讲述的 ，存在这样的情况 ：在合同签订这个进程中 ，针对所有权以及合同性质进行了加粗以及提示的操作 ，在合同签订完毕之后 ，针对客户开展了电话回访的行为 ，向客户又一次阐释说明了客户所签订的乃是融资租赁合同 。这家公司之又进一步强调 ，它和汽车销售公司之间并不存在合作方面的关系 ，那汽车销售公司向客户收取服务费用这一行为 ，着实和融资租赁公司两者间没有关联 。

那么，这一笔糊涂账背后，究竟是谁的锅？

银行贷款惊变融资租赁

李木近日作出了最终决定，这个决定是咬牙无奈而来的，决定为选择卖掉经过置换之后的保时捷帕拉梅拉，通过卖掉该车的方式给领航融资租赁去结清金额为75万元的租金费，进而凭结清租金费来解除那存在着不断争议情况的融资租赁回租合同。

从此以后，他的日子艰难地恢复了平静，然而付出的代价是，一开始自己拥有的车辆保时捷迈凯化为泡影，历经一年反复折腾，原本卖车所得的款项消失得无踪无影，再把前前后后投入的租金费用、保险费用、服务费用、律师费用、诉讼费用等计算在内，他表示，超过50万元算是变成了泡沫。

起始于2022年3月份，才有了这一系列情况。那时李木投身于餐饮行业里，平常出行主要借助自己具备的保时捷迈凯车辆，然而鉴于后座稍微有些狭窄，所以在网络上搜寻到作为经销商的上海逦铖汽车科技有限公司，也就是以下简称为“上海逦铖”的公司，打算去置换车辆。

在3月初的时候，我去到店里，看中了一辆保时捷帕拉梅拉，就在当天付了1万元定金，不过因为考虑到两辆车的差价有点儿大，所以我就表示想要贷款购买 。按照李木所讲的，大约一周时间之后，他把原有车辆以作价43万元的价格卖给了上海逦铖，另外又付了3万元，总共是46万元作为保时捷帕拉梅拉的首付款 。由于帕拉梅拉的总价是115万元，所以还需要贷款69万元 。

依据李木给北京商报记者所提供的付款截图来看，除开46万元首付款之外，他朝着车行以及个人给付了20700元的那种称作“贷款服务费”的费用，还支付了10350元的银行贷款前置利息，另外还有3000元的GPS和抵押费，其支付方式涵盖现金、对公转账以及个人转账等等 。

车主支付首付款

由李木所讲述的情况以及所提供的那聊天记录来查看，上海逦铖这里对接贷款的相关那业务员的确是向李木宣明69万元是银行贷款，“贷款数额是69万元，三年总共的利息是25.5%总计有175950元。利息分作2部分来收取，里头三年分摊的利息是24%约为165600元。前置的利息是1.5%为10350元。每月还款是23766元，GPS加上抵押费总共是3000元” 。

业务员宣称为银行贷款

李木声称，由于之前已经在线上就具体的细节进行过沟通，所以在3月26日签署合同的时候，他没有仔细去查看合同的内容，而是在对方的引导之下签署了抵押合同以及汽车融资租赁合同，原本以为这是贷款协议，可是一直到后续收到了具体的合同内容，李木才猛然明白所谓的融资租赁，和银行贷款的性质是完全不一样的。

北京市中闻律师事务所合伙人李亚告知北京商报记者，存在一种行为，名为银行借贷实际却是诱导不知情消费者违背真实意愿去签订融资租赁合同，这种行为涉嫌民事欺诈，而且这种展业方式已经涉嫌违法违规，还侵犯了消费者的知情权。按照《民法典》规定，消费者因为受欺诈而签订了合同这样的情况下，可以要求法院或者仲裁机构予以撤销，进而凭借此来维护自身合法权益。

超50万元打了水漂

实际上，车辆融资租赁（回租）和车抵贷存在相似之处，它们都借助车辆自身开展业务活动，以此促使车主在面对因短期资金流转而产生的困难时，能够获得相应的帮助得以解决。然而，二者内在的根本性差异在于，车辆所有权究竟归属于谁这一要点。

就是说，在回租业务里，车辆的所有权已经被车主转让给了出租人融资租赁公司，车主身为承租人，仅仅是因为租赁关系才享有车辆的使用权，除此已无其他；而在车抵贷这一情况中，抵押物的所有权依旧属于原所有者，也就是说抵押人（通常情况下是债务人），只有是只有只有当债务人没有办法偿还贷款的时候，债权人才能够享有该车辆的优先受偿权益。

然而在生活当中，有不少个人车主，其中包括李木，对于融资租赁业务的知晓极少。同时有不少从事融资租赁公司的业务员以及相关介绍人，直接把回租业务宣称成贷款业务。所以不少车主时常会错误地认为是“车抵贷”，一直到出现了问题之后才恍然大悟 。

然而，李木的问题比一般人来得更早，就在提车的当天，他表示在开车回家的途中，一直闻到一股汽油味，“由于返回店里的路程很远，我们不得不就近找了一家4S店去查看情况，随后车辆被检测出存在底盘断裂、隔热模式严重变形等诸多问题”。

提车当天发现车辆问题

在疫情发生时，李木完成第一期还款，金额为23768元，之后，是由于车况存在问题，并且不认可融资租赁合同，所以他对后续贷款（即租金）一直没归还，一直持续到了6月，后来，是他在领航融资租赁公司进行了多次催收，以及经过协商沟通后，李木于6月底又支付了13000元作为还款额 。

然而，一件事情尚未平息，另一件事情又紧接着出现了，原本正与上海逦铖处于打官司状态的李木，由于还款出现逾期情况，在7月的时候又和领航融资租赁公司产生了纠纷。“在没有告知我们的情况下，他们直接把车开走了，而车里还有属于我们的私人用品，像首饰、化妆品、钱以及银行卡等。”李木无奈地说道，“从车被开走以后一直到今年9月，在这一整年的时间里，我们都不清楚车究竟在什么地方，车辆因停放而造成的损耗贬值都是由我们来承担的，除此之外，还一直都在和领航融资租赁公司打着官司，让人身心俱疲。”。

在那段时期当中，领航融资租赁提出了诉讼方面的请求，其诉求是车辆要判定归属领航，同时还要李木支付剩下未付的租金，差不多是82万元，还有违约金，是68451.84元，以及鉴定所需的费用，为19500元等；然而李木却提出了反诉的请求，声称上海逦铖所介绍推荐的是“银行”的贷款，但是却万万没想到“银行”实际上是融资租赁公司，要是依照融资租赁的情况来看，那么领航融资租赁就应该先向他支付购车的价款，为46万元，除此之外还应该赔偿相应的利息损失，也就是资金占用成本 。

依据李木所给予的合同文件以及付款截图可知，融资租赁合同文件里的租赁物价值总计115万元，首期支付款项为46万元，GPS费用是2500元，借由此计算出融资总额一共是69万元，每月租金还款金额为23768元，还款期数共有36期，记者按照此来计算得出年化利率为14.55% 。

融资租赁合同

然而，依据李木在后续从车管部门那里所获取到的机动车抵押登记备案申请表而言，其上面显示的欠款金额是855,648元 ，除此之外，李木还再次支付了高于3万元范围 的前置利息费用以及服务费。

欠款合同

原本一直讲好的是银行贷款，然而却变成了融资租赁，这般情况简直就是诱骗。要是我们签署的是融资租赁合同，那么对于租车而言，哪里会出现贷款服务费呢？

这件事情需要留意一下，按照有关监管方面的相应规定，融资租赁合同是绝对不能够存在虚假记录以及误导性陈述的；并且是不可以强行搭配销售商品或者服务的，无论是直接还是通过间接的方式去增加承租人的费用都不行。

博通咨询首席分析师王蓬博说道，如果上述情况是真实的，那应当属于违规操作，就算承租人知道是融资租赁方式，也不应当以变相的形式增加承租人的费用，不应当多收取费用。

按照李木所讲，最终靠着法院多次进行调节，今年9月时，他没办法把花115万元购置的保时捷帕拉梅拉，以价85.3万元卖掉，还清楚领航融资租赁公司75万元的贷款后，手里就只剩下10.3万元了，还要拿来抵扣去年卖掉的保时捷迈凯43万元，再加上3万元首付、超过3万元的手续费以及前置利息费，还有数万元的保险费以及诉讼费用，仅仅才过了一年，李木已经有超50万元打了水漂 。

贷款争议谁的锅？

在不久前的时候，有地方给出监管，曾发布了关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的一则通知，融资租赁公司需要在签订合同之前，主动朝着承租人去解释融资租赁业务模式，提示重大利害关系以及可能存在的风险，对融资租赁款结清之前以及之后的车辆归属，全面、准确而且真实地进行释明，租赁期要支付的款项构成及其支付时点，提前还款处理流程，对于逾期处理费用和相关事宜，还有与第三方的合作关系，服务里头的内容以及相关收费标准等 。

与此同时，还明确指出，融资租赁公司不可以通过车辆售后回租或者其他的形式，来变相地开展个人抵押贷款业务，不可以在业务宣传使用 “以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款” 这些语义模模糊糊，或者并不属于融资租赁业务经营范围的字样，不可以为客户提供或者变相地提供那种融资担保服务。

关于李木所反馈的，存在被诱导签署融资租赁合同的情况，以及其他多个问题，北京商报的记者，朝着上海逦铖和领航融资租赁公司这两方，展开了采访。

针对于此，领航融资租赁公司向北京商报记者作出回应，公司从来都没有套路蒙骗客户，我司是依照融资租赁的业务流程来对案件就材料收集、审批以及签约展开操作的，在这个过程当中客户对于业务类型、合同性质都不存在任何异议，在合同签订期间，对于所有权和合同性质同样是做了加粗处理以及提示的，在签订合同之后对客户实施了电话回访，向客户又一次阐释说明了客户所签订的乃是融资租赁合同。在我司跟该客户的融资租赁合同纠纷当中，我司这笔业务的合规合法性，得到了法院的认可，客户和我司之间，存在着融资租赁关系。

不过，李木告知北京商报记者，此事是这样的，领航融资租赁的确给李木打了电话，可却是在合同签订之前打的，然而在合同签订之后，下一次再打过来就是催收电话了，他们属实没有向李木提醒过融资租赁业务的性质，并且也从来都未曾向李木材说起过融资租赁款结清前后的车辆归属情况。

尚有李木给到记者的领航融资租赁通讯单，其中显示，领航融资租赁于3月7日时，对李木开展过审批电访，而后，催收电话则是在6月进行的，并非像领航融资租赁官方所讲的那样，在3月26日签署合同之后，存在电话回访记录 。

此外，领航融资租赁公司着重提及，公司不存在借车辆售后回租来变相开展个人抵押贷款业务的情况，在业务宣传时未运用“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等语义含混或者不在融资租赁业务经营范围之内的字眼，不存在为客户提供或变相给予融资担保服务的举动，而且该公司针对这上述规定，也已经对公司员工进行了多次宣达，进行了培训，还发出了规范用语的通知。

为防止案例出现偶发性情况，北京商报的记者在9月20日，以购买车辆来寻求贷款作为缘由，朝着领航融资租赁的官方客服以及相关的业务员展开了咨询，然而，跟领航融资租赁官方所做出的回应形成出入的是，该公司众多员工都声称“公司能够提供贷款业务，车贷以及融资租赁实际上是同一个性质” 。

另就收取的服务费这一问题而言，领航融资租赁表明，上海逦铖公司是针对该业务的汽车销售公司，此公司和领航融资租赁不存在合作关系，并且也未曾签署过任何合作协议；上海逦铖向客户收取服务费用跟领航没有关联性，而且上海逦铖与客户签订的合同内容是由他们合同双方协商后确定的，领航公司并未插手当中，公司仅仅与客户存在融资租赁关系。

截至发出稿件的时候，上海逦铖针对相关贷款宣传，以及所收取的手续费，还有贷款前置利息等情况，没有作出回应 。

李亚持有这样的看法，那就是身为推荐人，应当先去对所推荐的公司资质、业务模式展开核查了解，要充分地评估风险，要是在并不知悉具体流程的情形下就推荐不正规展业公司，也存在着承担相应民事责任的可能性，二手车商并没有权利收取前置利息，应该依据其发挥的作用来判断其有没有权利收取服务费以及收取多少服务费，然而不管怎样，都不能够变相去增加收取利息 。

真融资、假租赁如何破

值得一提的是，目前市场上与李木遭遇相似的消费者不在少数。

就在不久之前，北京商报曾有过这样的报道，其标题为《深度｜变相高利贷！车抵贷伪装下的融资租赁陷阱》，仅仅只是从黑猫投诉平台这一方面来看的话，已经存在数千个涉及融资租赁公司车抵贷的纠纷案例，像套路贷、乱收费、砍头息、恶意扣款等这类违法行为是屡屡发生的。

对于此问题，李亚表明，消费者除向当地监管部门反映情形之外，还能够在专业法律人士协助下经法院诉讼请求确认合同无效。不管是哪种方式，均要求证据切实充分，这便需要消费者在发觉问题的最先时间留存现有证据，并且尽可能从各方面搜集新的证据，为后续可能产生的纠纷做好充足准备。

就此类乱象治理而言，王蓬博觉得，首先得对监管制度予以进一步完善，特别是着重针对“真融资、假租赁”现象展开打击；其次呢，要整治租赁标的混乱的状况，去制定相关场景或者标的的收费标准；最后还要增添风控管理，提升交易过程里的透明度，削减中介 。

李亚同样声称，首先，监管机构应当于现有管理制度之框架范围以内，加大对融资租赁公司开展业务的全面监督以及管理力度，在接到民众举报以及情况反馈之时，监管机构需要认真且审慎地展开情况调查，况若反映情况确实属实，那么，应当对涉事公司予以严厉惩处，从而持续净化营商环境，保障消费者合法权益，与此同时，针对监管进程当中所发觉的新问题，也要尽最大可能及时颁布管理办法，促使市场实现更为规范化的运营 。

“另外，融资租赁公司需要开展自身的合规管理以及风险控制，寻找到准确的市场定位，于被批准的经营范围内合法且合规地开展业务，配合监管。”李亚进行补充说明 。